Su historial de pagos de crédito se registra en un archivo o informe. Estos archivos o informes son mantenidos y vendidos por las “agencias de información al consumidor” (CRA). Un tipo de CRA se conoce comúnmente como oficina de crédito. Usted tiene un registro de crédito en una oficina de crédito si ha solicitado alguna vez una cuenta de crédito o de gastos, un préstamo personal, un seguro o un trabajo. Su historial de crédito contiene información sobre sus ingresos, deudas e historial de pago de créditos. También indica si ha sido demandado, detenido o se ha declarado en quiebra.

Sí, si lo pides. La CRA debe indicarle todo lo que aparece en su informe, incluida la información médica y, en la mayoría de los casos, las fuentes de la información. La CRA también debe proporcionarle una lista de todas las personas que han solicitado su informe en el último año, dos años para las solicitudes relacionadas con el empleo.

Las agencias de crédito recogen y venden cuatro tipos básicos de información:

Información sobre identificación y empleo
Su nombre, fecha de nacimiento, número de la Seguridad Social, empleador y nombre del cónyuge se anotan de forma rutinaria. La CRA también puede proporcionar información sobre su historial de empleo, propiedad de la vivienda, ingresos y dirección anterior, si un acreedor solicita este tipo de información.

Historial de pagos
Se enumeran sus cuentas con diferentes acreedores, mostrando cuánto crédito se ha concedido y si ha pagado a tiempo. También pueden anotarse eventos relacionados, como la remisión de una cuenta vencida a una agencia de cobros.

Consultas
Las agencias de calificación crediticia deben mantener un registro de todos los acreedores que hayan solicitado su historial crediticio en el último año, y un registro de las personas o empresas que soliciten su historial crediticio con fines de empleo durante los últimos dos años.

Información del registro público
Los hechos que son de dominio público, como las quiebras, las ejecuciones hipotecarias o los embargos fiscales, pueden aparecer en su informe.

La puntuación de crédito es un sistema que utilizan los acreedores para ayudar a determinar si le conceden un crédito. La información sobre usted y sus experiencias crediticias, como su historial de pago de facturas, el número y el tipo de cuentas que tiene, los retrasos en los pagos, las acciones de cobro, la deuda pendiente y la antigüedad de sus cuentas, se recoge de su solicitud de crédito y de su informe de crédito. Mediante un programa estadístico, los prestamistas comparan esta información con los resultados crediticios de consumidores con perfiles similares. Un sistema de puntuación crediticia otorga puntos por cada factor que ayuda a predecir quién tiene más probabilidades de pagar una deuda. Un número total de puntos -una puntuación de crédito- ayuda a predecir su solvencia, es decir, la probabilidad de que devuelva un préstamo y haga los pagos a su vencimiento.

Las puntuaciones de crédito más utilizadas son las de FICO, desarrolladas por Fair Isaac Company, Inc. Su puntuación se situará entre 350 (riesgo alto) y 850 (riesgo bajo).

Dado que su informe de crédito es una parte importante de muchos sistemas de puntuación de crédito, es muy importante asegurarse de que es preciso antes de presentar una solicitud de crédito. Para obtener copias de su informe, póngase en contacto con las tres principales agencias de información crediticia:

Equifax: (800) 685-1111
Experian (antes TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Trans Union: (800) 916-8800
Estas agencias pueden cobrarle hasta 9 dólares por su informe de crédito.

Tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada una de las empresas de informes de crédito al consumidor de ámbito nacional: Equifax, Experian y TransUnion. Este informe de crédito gratuito no puede contener su puntuación de crédito y puede solicitarse a través de la siguiente página web: https://www.annualcreditreport.com

La calificación crediticia se basa en datos y estadísticas reales, por lo que suele ser más fiable que los métodos subjetivos o de juicio. Trata a todos los solicitantes de forma objetiva. Los métodos de juicio suelen basarse en criterios que no se prueban sistemáticamente y que pueden variar cuando los aplican distintas personas.

Para desarrollar un modelo, un acreedor selecciona una muestra aleatoria de sus clientes, o una muestra de clientes similares si su muestra no es lo suficientemente grande, y la analiza estadísticamente para identificar las características que se relacionan con la solvencia. A continuación, se asigna a cada uno de estos factores una ponderación basada en la fuerza con la que predice quién sería un buen riesgo crediticio. Cada prestamista puede utilizar su propio modelo de calificación crediticia, diferentes modelos de calificación para distintos tipos de crédito o un modelo genérico desarrollado por una empresa de calificación crediticia.

De acuerdo con la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, un sistema de puntuación crediticia no puede utilizar como factores determinadas características como la raza, el sexo, el estado civil, el origen nacional o la religión. Sin embargo, los acreedores pueden utilizar la edad en sistemas de puntuación correctamente diseñados. Pero cualquier sistema de puntuación que incluya la edad debe dar un trato igualitario a los solicitantes de edad avanzada.

Los sistemas de calificación crediticia permiten a los acreedores evaluar a millones de solicitantes de forma coherente e imparcial en función de muchas características diferentes. Pero para que sean estadísticamente válidos, los sistemas de calificación crediticia deben basarse en una muestra suficientemente grande. Recuerde que estos sistemas suelen variar de un acreedor a otro.

Aunque se pueda pensar que un sistema de este tipo es arbitrario o impersonal, puede ayudar a tomar decisiones de forma más rápida, precisa e imparcial que los individuos cuando está bien diseñado. Y muchas entidades de crédito diseñan sus sistemas de forma que, en casos marginales, los solicitantes cuya puntuación no es lo suficientemente alta como para aprobar con facilidad o es lo suficientemente baja como para suspender de forma absoluta son remitidos a un gestor de crédito que decide si la empresa o el prestamista les conceden el crédito. Esto puede permitir el debate y la negociación entre el gestor de créditos y el consumidor.

Los modelos de calificación crediticia son complejos y a menudo varían entre los acreedores y para los diferentes tipos de crédito. Si un factor cambia, su puntuación puede cambiar, pero la mejora generalmente depende de la relación de ese factor con otros factores considerados por el modelo. Sólo el acreedor puede explicar lo que podría mejorar su puntuación según el modelo concreto utilizado para evaluar su solicitud de crédito.

No obstante, los modelos de puntuación suelen evaluar los siguientes tipos de información en su informe crediticio:

¿Has pagado tus facturas a tiempo? El historial de pagos suele ser un factor importante. Es probable que su puntuación se vea afectada negativamente si ha pagado facturas con retraso, ha tenido una cuenta remitida a cobros o se ha declarado en quiebra, si ese historial se refleja en su informe de crédito.
¿Cuál es su deuda pendiente? Muchos modelos de puntuación evalúan la cantidad de deuda que tiene en comparación con sus límites de crédito. Si la cantidad que debe está cerca de su límite de crédito, es probable que eso tenga un efecto negativo en su puntuación.
¿Cuál es su historial de crédito? Por lo general, los modelos tienen en cuenta la duración de su historial de crédito. Un historial de crédito insuficiente puede tener un efecto en su puntuación, pero eso puede compensarse con otros factores, como los pagos puntuales y los saldos bajos.
¿Ha solicitado recientemente un nuevo crédito? Muchos modelos de puntuación tienen en cuenta si usted ha solicitado un crédito recientemente mirando las “consultas” de su informe de crédito cuando solicita un crédito. Si ha solicitado demasiadas cuentas nuevas recientemente, eso puede afectar negativamente a su puntuación. Sin embargo, no se contabilizan todas las consultas. No se tienen en cuenta las consultas de los acreedores que están supervisando su cuenta o consultando los informes de crédito para hacer ofertas de crédito “preseleccionadas”.
¿Cuántas y qué tipos de cuentas de crédito tiene? Aunque generalmente es bueno tener cuentas de crédito establecidas, demasiadas cuentas de tarjetas de crédito pueden tener un efecto negativo en su puntuación. Además, muchos modelos tienen en cuenta el tipo de cuentas de crédito que tienes. Por ejemplo, según algunos modelos de puntuación, los préstamos de las compañías financieras pueden afectar negativamente a su puntuación de crédito.
Los modelos de puntuación pueden basarse en algo más que la información de su informe de crédito. Por ejemplo, el modelo puede tener en cuenta también información de su solicitud de crédito: su trabajo u ocupación, la duración del empleo o si es propietario de una vivienda.

Para mejorar su puntuación crediticia según la mayoría de los modelos, concéntrese en pagar sus facturas a tiempo, abonar los saldos pendientes y no contraer nuevas deudas. Es probable que se necesite algún tiempo para mejorar su puntuación de forma significativa.

Si le han denegado un crédito, o no ha obtenido el tipo o las condiciones de crédito que deseaba, pregunte al acreedor si se ha utilizado un sistema de puntuación de crédito. Si es así, pregunte qué características o factores se utilizaron en ese sistema, y las mejores formas de mejorar su aplicación. Si obtienes un crédito, pregunta al acreedor si estás obteniendo el mejor tipo y las mejores condiciones disponibles y, si no es así, por qué. Si no le ofrecen el mejor tipo de interés disponible debido a inexactitudes en su informe de crédito, asegúrese de disputar la información inexacta.

Si se le deniega un crédito, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito exige que el acreedor le entregue una notificación en la que se le indiquen las razones específicas por las que se ha rechazado su solicitud o el hecho de que tiene derecho a conocer las razones si lo solicita en un plazo de 60 días. Los motivos de denegación indefinidos y vagos son ilegales, así que pida al acreedor que sea específico. Las razones aceptables son: “Sus ingresos eran bajos” o “No ha estado empleado el tiempo suficiente”. Las razones inaceptables son: “No has cumplido nuestros estándares mínimos” o “No has recibido suficientes puntos en nuestro sistema de puntuación de crédito”.

Si un acreedor le dice que le ha denegado el crédito porque está demasiado cerca de los límites de crédito de sus tarjetas de crédito o porque tiene demasiadas cuentas de tarjetas de crédito, puede volver a solicitarlo después de pagar sus saldos o cerrar algunas cuentas. Los sistemas de calificación crediticia tienen en cuenta la información actualizada y cambian con el tiempo.

A veces se le puede negar el crédito por la información de un informe de crédito. Si es así, la Ley de Información Crediticia Equitativa exige que el acreedor le facilite el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia de información crediticia que ha suministrado la información. Debería ponerse en contacto con esa agencia para saber qué dice su informe. Esta información es gratuita si la solicita en los 60 días siguientes a la denegación del crédito. La agencia de información crediticia puede decirle lo que aparece en su informe, pero sólo el acreedor puede decirle por qué se ha denegado su solicitud.

La Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) está diseñada para ayudar a garantizar que las CRAs proporcionen información correcta y completa a las empresas para que la utilicen al evaluar su solicitud.

Sus derechos en virtud de la Ley de Información Crediticia Equitativa:

Tiene derecho a recibir una copia de su informe de crédito. La copia de su informe debe contener toda la información que conste en su expediente en el momento de su solicitud.
Tiene derecho a conocer el nombre de cualquier persona que haya recibido su informe crediticio en el último año para la mayoría de los fines o en los últimos dos años para fines de empleo.
Toda empresa que deniegue su solicitud debe facilitar el nombre y la dirección de la CRA con la que se puso en contacto, siempre que la denegación se haya basado en la información facilitada por la CRA.
Tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito cuando su solicitud sea denegada debido a la información suministrada por la CRA. Su solicitud debe realizarse en un plazo de 60 días a partir de la recepción de la notificación de denegación.
Si impugna la integridad o la exactitud de la información que figura en su informe, debe presentar una reclamación ante la CRA y ante la empresa que ha facilitado la información a la CRA. Tanto la CRA como el proveedor de información están legalmente obligados a volver a investigar su disputa.
Tiene derecho a añadir una explicación resumida a su informe crediticio si su disputa no se resuelve a su satisfacción.